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33 मिनट पहलेलेखक: अदिति ओझा
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इमरजेंसी में पैसों की जरूरत पड़ने पर ज्यादातर लोग दोस्त-रिश्तेदार, क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से कर्ज लेने के बारे में सोचते हैं। लेकिन अगर आपके पास PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) अकाउंट है, तो आपके पास कम ब्याज पर कर्ज लेने का एक और विकल्प मौजूद है।
दरअसल, PPF सिर्फ लंबी अवधि की बचत और टैक्स बचाने की स्कीम नहीं है। सरकार इसमें जमा रकम के आधार पर लोन की सुविधा भी देती है। इससे बिना PPF अकाउंट बंद किए या निवेश तोड़े जरूरत के समय पैसों का इंतजाम किया जा सकता है। हालांकि, यह सुविधा सभी खाताधारकों को हर समय नहीं मिलती। इसके लिए कुछ तय नियम, समय-सीमा और पात्रता शर्तें हैं।
इसलिए आज ‘आपका पैसा’ में PPF पर मिलने वाले लोन की बात करेंगे। साथ ही जानेंगे कि-
- PPF पर लोन कैसे मिल सकता है?
- इस पर कितना ब्याज देना पड़ता है?
एक्सपर्ट– जितेंद्र सोलंकी, फाइनेंशियल एडवाइजर, गाजियाबाद
सवाल- PPF अकाउंट क्या होता है?
जवाब- पॉइंटर्स से समझिए-
- PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) सरकार की एक लॉन्ग टर्म सेविंग्स स्कीम है।
- इसमें पैसा जमा करने पर सरकार तय ब्याज देती है, जिसकी दर समय-समय पर बदल सकती है।
- यह स्कीम सुरक्षित निवेश, टैक्स बचाने और रिटायरमेंट के लिए बड़ा फंड बनाने का अच्छा विकल्प है।
- PPF अकाउंट डाकघर या किसी ऑथराइज्ड बैंक में खुलवाया जा सकता है।
- PPF की मैच्योरिटी 15 साल की होती है। बाद में जरूरत पड़ने पर इसे 5-5 साल के ब्लॉक में आगे भी बढ़ाया जा सकता है।
सवाल- PPF अकाउंट पर कौन और कब लोन ले सकता है?
जवाब- पॉइंटर्स से समझिए-
- जिस व्यक्ति के नाम पर PPF अकाउंट है, वही व्यक्ति लोन ले सकता है।
- PPF अकाउंट खुलने वाले फाइनेंशियल ईयर के बाद तीसरे ईयर की शुरुआत से लेकर छठे फाइनेंशियल ईयर के अंत तक लोन के लिए आवेदन किया जा सकता है।
उदाहरण के लिए-
- अगर आपने PPF अकाउंट 2023-24 में खुलवाया है, तो आप 1 अप्रैल 2025 से 31 मार्च 2029 तक लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं।
- यानी अकाउंट खुलने के लगभग 2 साल बाद लोन की सुविधा शुरू होती है और करीब 4 साल तक उपलब्ध रहती है।
- छठे फाइनेंशियल ईयर के बाद PPF पर लोन नहीं मिलता। हालांकि, इसके बाद नियमों के अनुसार आंशिक निकासी की सुविधा उपलब्ध हो जाती है।
सवाल- PPF अकाउंट पर लोन कैसे मिलता है?
जवाब- पॉइंटर्स से समझिए-
- यह लोन PPF अकाउंट में जमा रकम के आधार पर मिलता है।
- सरकार के तय नियमों के मुताबिक बैंक या डाकघर यह तय करते हैं कि अधिकतम कितना लोन मिल सकता है।
- आवेदन मंजूर होने के बाद लोन की रकम सीधे बैंक अकाउंट में जमा कर दी जाती है।
सवाल- PPF पर कितना लोन मिल सकता है?
जवाब- PPF खाते पर आप दो साल पहले के बैलेंस का अधिकतम 25% तक लोन ले सकते हैं। उदाहरण के लिए-
- अगर आप 2026-27 में लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लोन की राशि 31 मार्च 2025 को आपके PPF खाते में मौजूद रकम के आधार पर तय होगी।
- उस समय खाते में जितनी राशि थी, उसका अधिकतम 25% तक लोन मिल सकता है।
मान लीजिए, 31 मार्च 2025 को आपके PPF खाते में ₹4 लाख जमा थे। ऐसे में आप अधिकतम ₹1 लाख का लोन ले सकते हैं।
सवाल- PPF लोन पर ब्याज दर कितनी होती है?
जवाब- PPF लोन की ब्याज दर अलग से तय नहीं होती, बल्कि यह आपके PPF खाते पर मिलने वाली ब्याज दर से जुड़ी होती है। मौजूदा नियमों के अनुसार, PPF पर लागू ब्याज दर से 1% अधिक ब्याज देकर लोन चुकाना होता है। अगर PPF पर 7.1% सालाना ब्याज मिल रहा है, तो PPF लोन पर प्रभावी ब्याज दर 8.1% सालाना होगी।
सवाल- PPF से लोन लेने का पूरा प्रोसेस क्या है?
जवाब- पॉइंटर्स से समझिए-
स्टेप-1: PPF लोन की पात्रता चेक करें
- सबसे पहले चेक करें कि PPF अकाउंट लोन लेने की तय समय-सीमा के भीतर है।
स्टेप-2: बैंक या डाकघर में आवेदन करें
- जिस बैंक या डाकघर में PPF अकाउंट है, वहां जाकर लोन का आवेदन फॉर्म भरें।
- कई बैंक यह सुविधा ऑनलाइन भी देते हैं।
स्टेप-3: जरूरी डॉक्यूमेंट्स जमा करें
- आवेदन के साथ PPF अकाउंट की जानकारी, आधार, PAN और बैंक अकाउंट की डिटेल दें।
- जरूरत पड़ने पर बैंक या डाकघर कुछ अन्य डॉक्यूमेंट्स भी मांग सकते हैें।
स्टेप-4: आवेदन और डॉक्यूमेंट्स का वेरिफिकेशन होगा
- बैंक या डाकघर आपके PPF अकाउंट, पात्रता और डॉक्यूमेंट्स चेक करेंगे।
- सभी शर्तें पूरी होने पर लोन मंजूर कर दिया जाएगा।
स्टेप-5: लोन की रकम खाते में मिलेगी
- लोन मंजूर होने के बाद राशि सीधे आपके बैंक अकाउंट में भेज दी जाएगी।
- आमतौर पर इसमें कुछ दिन लगते हैं। हालांकि यह बैंक या डाकघर की प्रक्रिया पर निर्भर करता है।
PPF लोन के लिए जरूरी डॉक्यूमेंट्स की लिस्ट ग्राफिक में देखिए-
सवाल- अगर समय पर लोन नहीं चुका पाए तो क्या होगा?
जवाब- पॉइंटर्स से समझिए-
- लोन मंजूर होने वाले महीने के अगले महीने की पहली तारीख से 36 महीने के अंदर पूरा प्रिंसिपल अमाउंट (मूलधन) जमा करना होता है।
- इसके बाद उस पर लगने वाला ब्याज जमा करना होता है।
- अगर 36 महीने के भीतर प्रिंसिपल अमाउंट नहीं चुकाते हैं, तो बकाया रकम पर सामान्य 1% एक्स्ट्रा ब्याज की जगह 6% एक्स्ट्रा ब्याज देना होगा।
- जब तक पहले लिया गया PPF लोन और उसका पूरा ब्याज नहीं चुका देते, तब तक दूसरा PPF लोन नहीं मिल सकता।
सवाल- PPF पर लोन लेने के क्या फायदे हैं?
जवाब- PPF पर लोन लेने के कई फायदे हैं। खासकर तब, जब कम ब्याज पर थोड़े समय के लिए पैसों की जरूरत हो। ग्राफिक में इसके सभी फायदे देखिए-
सवाल- PPF लोन और पर्सनल लोन में क्या अंतर है और कौन-सा विकल्प बेहतर है?
जवाब- कौन-सा विकल्प बेहतर है, यह आपकी जरूरत और पात्रता पर निर्भर करता है। ग्राफिक में देखिए-
सवाल- क्या PPF लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड से सस्ता पड़ता है?
जवाब- हां, आमतौर पर PPF लोन पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड के मुकाबले सस्ता पड़ता है। इसकी वजह यह है कि PPF लोन पर ब्याज, PPF खाते पर लागू ब्याज दर से केवल 1% अधिक होता है। वहीं, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें आमतौर पर इससे काफी ज्यादा होती हैं।
सवाल- इमरजेंसी में PPF लोन लेना बेहतर है या पर्सनल लोन?
जवाब- यह आपकी जरूरत और पात्रता पर निर्भर करता है, जैसेकि–
- अगर आपका PPF अकाउंट है और आप PPF लोन लेने के लिए पात्र हैं तो इमरजेंसी में PPF लोन लेना आमतौर पर बेहतर होता है।
- इसकी वजह यह है कि इसमें ब्याज कम लगता है, किसी गारंटी या संपत्ति को गिरवी रखने की जरूरत नहीं पड़ती और आपका PPF निवेश भी चलता रहता है।
- वहीं, अगर आपको तुरंत ज्यादा रकम चाहिए और PPF से मिलने वाला लोन आपकी जरूरत के लिए पर्याप्त नहीं है तो पर्सनल लोन लेना पड़ सकता है।
सवाल- क्या PPF पर लिया गया लोन CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है?
जवाब- आमतौर पर नहीं। PPF लोन आपके अपने PPF खाते में जमा राशि के आधार पर मिलता है। इसलिए इसके लिए सामान्य तौर पर CIBIL स्कोर चेक नहीं किया जाता है। यही वजह है कि PPF लोन का CIBIL स्कोर पर सीधा असर नहीं पड़ता है।
सवाल- PPF लोन लेते समय कौन-सी 8 गलतियां नहीं करनी चाहिए?
जवाब- आवेदन करने से पहले और लोन चुकाते समय ये गलतियां करने से बचें। ग्राफिक में देखिए-
सवाल- PPF लोन लेने से PPF अकाउंट की मैच्योरिटी, ब्याज या टैक्स बेनिफिट पर क्या असर पड़ता है?
जवाब- आमतौर पर PPF लोन लेने से आपके PPF अकाउंट की मैच्योरिटी, ब्याज या टैक्स बेनिफिट पर कोई असर नहीं पड़ता। हालांकि, PPF लोन पर तय समय के भीतर मूलधन और ब्याज का भुगतान करना जरूरी होता है। देरी होने पर अतिरिक्त ब्याज देना पड़ सकता है, लेकिन इसका PPF खाते की मैच्योरिटी या टैक्स बेनिफिट से कोई संबंध नहीं होता।
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ग्राफिक्स- महेंद्र वर्मा
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